Calculadora de interés compuesto con aportaciones

Qué es el interés compuesto

El interés compuesto es el rendimiento que se calcula sobre el capital más los intereses ya acumulados, de forma que cada periodo los intereses se suman al capital y empiezan a producir intereses ellos también. El interés simple, en cambio, solo se calcula sobre el capital inicial.

La diferencia parece pequeña al principio y se dispara con los años. Con 10.000 € al 6 % anual durante 20 años:

Son 10.071 € más sin aportar nada: solo por dejar que los intereses trabajen. Ese efecto es el que mide esta calculadora.

Cómo usar la calculadora de interés compuesto

Elige qué quieres saber, rellena los datos y el resultado se actualiza al momento.

1. 01

   Calcular

   Cuánto tendré, cuánto tengo que aportar, cuánto tardaré o qué rentabilidad necesito. La cuenta es la misma; cambia el dato que despejas.

2. 02

   Moneda

   Euro, dólar o la moneda de tu país de Latinoamérica. Solo cambia el símbolo o el código: la cuenta es la misma en cualquier moneda.

3. 03

   Objetivo

   La cantidad a la que quieres llegar. Aparece cuando preguntas cuánto aportar, cuánto tardarás o qué rentabilidad necesitas.

4. 04

   Capital inicial

   El dinero que ya tienes invertido o que vas a meter el primer día. Puede ser 0.

5. 05

   Aportación periódica

   Lo que vas a añadir cada mes o cada año. Elige la frecuencia con el selector Mes / Año. Las aportaciones se suman al final de cada periodo.

6. 06

   Rentabilidad

   La rentabilidad que esperas, anual o mensual. Elige la unidad con el selector Anual / Mensual: si la escribes mensual, la calculadora la convierte a anual compuesta. Más abajo tienes una guía para elegirla.

7. 07

   Años

   Cuánto tiempo vas a mantener la inversión, de 1 a 60 años.

8. 08

   Inflación anual

   Para traducir el resultado a dinero de hoy. Pon 0 si no quieres tenerla en cuenta.

9. 09

   Resultado

   La cifra que buscabas, cuánto has puesto tú y cuánto han generado los intereses, su valor en dinero de hoy, el resultado con 2 puntos menos y más de rentabilidad (en «Cuánto tendré»), un gráfico de lo que vale frente a lo que has puesto y la evolución por tramos de años. Debajo verás la cuenta con tus números.

Ejemplo: 10.000 € iniciales y 200 € al mes

Empiezas con 10.000 €, aportas 200 € cada mes y la inversión rinde un 6 % anual. Así evoluciona:

Fíjate en la última columna. A los 10 años, dos tercios del capital son tu propio dinero. A los 40, casi cuatro de cada cinco euros los ha generado el interés compuesto. Por eso se dice que el tiempo es la variable que más pesa.

La fórmula del interés compuesto

El capital final es el capital inicial multiplicado por (1 + r) elevado al número de años, más el valor futuro de cada aportación. Para un capital inicial sin aportaciones:

Capital final = C × (1 + r)^n

• C: capital inicial.
• r: rentabilidad anual en tanto por uno (6 % = 0,06).
• n: número de años.

Con aportaciones mensuales, la calculadora suma a lo anterior el valor futuro de cada aportación:

i = (1 + r)^(1/12) − 1          (tipo mensual equivalente)
Aportaciones = A × ((1 + i)^(12n) − 1) / i
Capital final = C × (1 + r)^n + Aportaciones

Donde A es la aportación mensual. Con 10.000 €, 200 € al mes, 6 % y 20 años: 32.071 € del capital inicial más 90.688 € de las aportaciones, 122.759 €.

En Excel o Google Sheets se calcula con una sola fórmula: =VF((1+6%)^(1/12)-1; 240; -200; -10000). Devuelve 122.759.

Qué rentabilidad poner en la calculadora

No hay una cifra correcta: la rentabilidad es una hipótesis, y conviene probar varias. El resultado cambia mucho con ella. Con los mismos 10.000 € y 200 € al mes durante 20 años:

Como referencia histórica, el precio del S&P 500 ha crecido a un ritmo compuesto del 6,31 % anual entre 1928 y noviembre de 2026, según los datos de Flickflow. Esa cifra es solo el precio del índice: no incluye dividendos, que suman rentabilidad, ni comisiones e impuestos, que la restan. Y es un dato de casi un siglo, no una promesa para los próximos 20 años.

Una forma prudente de usar la calculadora: haz la cuenta con una rentabilidad baja, una media y una alta, y planifica con la baja. Con la opción «Cuánto tendré», la propia calculadora te enseña el resultado con 2 puntos menos y 2 más que la rentabilidad que escribas.

Si operas y piensas en rentabilidad mensual, escríbela en mensual: un 1 % mensual compuesto equivale a un 12,68 % anual, no a un 12 %.

Interés compuesto e inflación

El capital final está en euros del futuro, y esos euros comprarán menos que los de hoy. Por eso la calculadora te da también el valor en dinero de hoy, descontando la inflación año a año:

Dinero de hoy = Capital final / (1 + inflación)^n

En el ejemplo, los 122.759 € de dentro de 20 años equivalen a 82.613 € de hoy con una inflación del 2 % anual. El 2 % no es un número al azar: es el objetivo de inflación a medio plazo del Banco Central Europeo. Si quieres saber cómo decide el BCE, lo contamos en el BCE y el mercado. En algunos países de Latinoamérica la inflación es bastante más alta: pon la de tu país.

Si quieres entender por qué la inflación sube y baja y cómo mueve a los mercados, lo explicamos en inflación y mercados y en qué es el IPC.

El tiempo pesa más que la cantidad

Empezar diez años antes vale casi tanto como aportar el doble. Con 200 € al mes al 6 % y sin capital inicial:

• Durante 40 años aportas 96.000 € y terminas con 381.536 €.
• Durante 30 años aportas 72.000 € y terminas con 194.903 €.

Con diez años menos terminas con casi la mitad. Para llegar a la misma cifra en 30 años tendrías que aportar unos 392 € al mes, prácticamente el doble.

Aportar cada mes también ayuda frente a hacerlo una vez al año: 2.400 € al final de cada año dan 120.357 € en el ejemplo, frente a 122.759 € con 200 € mensuales. Es la misma cantidad, pero cada euro empieza a rendir antes.

Cuánto ahorrar al mes para llegar a un objetivo

Para juntar 100.000 € en 20 años con 10.000 € iniciales y un 6 % anual hay que aportar unos 150 € al mes. La calculadora también despeja la cuenta al revés: cuánto aportar, cuánto tardarás o qué rentabilidad necesitas para llegar a una cifra. Con esos mismos datos y un objetivo de 100.000 €:

La aportación exacta es de 149,81 € al mes; la calculadora la redondea al euro. Elige la pregunta en el selector Calcular y escribe tu objetivo.

La regla del 72

Divide 72 entre la rentabilidad anual y sabrás, aproximadamente, en cuántos años se duplica tu dinero. Al 6 %, 72 ÷ 6 = 12 años; el cálculo exacto da 11,9. La aproximación funciona bien entre el 4 % y el 12 %; fuera de ese rango se desvía más.

Funciona también al revés: al 3 % de inflación, el poder de compra de tu dinero se reduce a la mitad en unos 24 años.

Cuándo la realidad no se parece a la calculadora

La calculadora supone una rentabilidad constante cada año. Los mercados no funcionan así:

• Hay años negativos. Entre 1929 y 2025, el S&P 500 cerró 30 años naturales en negativo, según los datos de Flickflow. En 2008 su precio cayó un 38,49 %.
• Recuperar cuesta más que caer. Una cartera de 100.000 € que cae un 38,49 % se queda en 61.510 €, y necesita subir un 62,6 % para volver al punto de partida.
• El orden importa cuando retiras dinero. Si sacas dinero justo después de una caída fuerte, vendes barato y ese dinero ya no participa en la recuperación. Mientras solo aportas, las caídas te dejan comprar más barato.
• Comisiones e impuestos restan cada año. Un 1 % anual de comisiones convierte un 6 % en, aproximadamente, un 5 %, y con interés compuesto esa diferencia también se acumula.

El interés compuesto también funciona en contra: en una deuda, los intereses impagados se suman a lo que debes y generan más intereses.

Errores típicos al calcular el interés compuesto

Los fallos más comunes son confundir tipo nominal y efectivo, olvidar la inflación y las comisiones, y usar la rentabilidad de un año bueno.

• Confundir rentabilidad nominal y efectiva. Un depósito que anuncia un 6 % TIN con liquidación mensual tiene una TAE del 6,17 %. Compara siempre la TAE.
• Olvidar la inflación. 122.759 € dentro de 20 años no compran lo mismo que hoy. Mira siempre el valor en dinero de hoy.
• Usar la rentabilidad de un año bueno. Lo que ha subido un activo en el último año no es lo que cabe esperar cada año.
• Ignorar comisiones e impuestos. La calculadora trabaja antes de ambos. Réstalos de la rentabilidad para ver una cifra más cercana a lo que te quedará.
• Retrasar el comienzo. Como has visto, diez años de espera pueden costar la mitad del resultado.

Cómo lo verificamos

Las fórmulas de la calculadora son las estándar de capitalización compuesta con tipo mensual equivalente. Las hemos comprobado contra una simulación mes a mes independiente en seis escenarios (aportación mensual y anual, rentabilidad cero, rentabilidad negativa, sin capital inicial y sin aportaciones), y coinciden al céntimo. Las preguntas al revés (cuánto aportar, cuánto tardarás y qué rentabilidad necesitas) las hemos comprobado metiendo su respuesta en esa misma simulación: con 149,81 € al mes, a los 17 años y 6 meses o al 4,43 % se llega a los 100.000 €. Todas las cifras de este artículo salen de esa misma cuenta.

Fuentes: la rentabilidad histórica y los años en negativo del S&P 500 son datos de Flickflow (precio del índice, enero de 1928 a noviembre de 2026). El objetivo de inflación es el de la estrategia de política monetaria del BCE.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Se multiplica el capital por (1 + r) elevado al número de años, donde r es la rentabilidad anual en tanto por uno. Por ejemplo, 10.000 € al 6 % durante 20 años: 10.000 × 1,06^20 = 32.071 €. Si haces aportaciones periódicas, hay que sumar el valor futuro de cada una, que es lo que hace la calculadora.

¿Cuánto se gana con 10.000 euros a interés compuesto?

Depende de la rentabilidad y del tiempo. Al 6 % anual y sin aportar nada más, 10.000 € se convierten en 17.908 € en 10 años, 32.071 € en 20 y 57.435 € en 30. Son cálculos antes de comisiones, impuestos e inflación.

¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?

El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial; el compuesto, sobre el capital más los intereses acumulados. Con 10.000 € al 6 % durante 20 años, el simple da 22.000 € y el compuesto 32.071 €.

¿Es mejor aportar cada mes o una vez al año?

Con la misma cantidad total, aportar cada mes da algo más, porque cada euro empieza a rendir antes. En el ejemplo de 20 años al 6 %, 200 € al mes llegan a 122.759 € y 2.400 € al final de cada año, a 120.357 €.

¿Cómo se calcula el interés compuesto en Excel?

Con la función VF (valor futuro). Para 10.000 € iniciales, 200 € al mes, un 6 % anual y 20 años: =VF((1+6%)^(1/12)-1; 240; -200; -10000), que devuelve 122.759. Los importes van en negativo porque son dinero que sale de tu bolsillo.

¿La calculadora tiene en cuenta impuestos y comisiones?

No. Calcula el crecimiento antes de comisiones e impuestos, que dependen del producto y del país. Para acercarte a la cifra neta, resta las comisiones anuales de la rentabilidad que introduces.

Lo que sí controlas

No puedes elegir la rentabilidad del mercado, pero sí cuánto aportas, desde cuándo y cuánto pagas en comisiones. La calculadora te deja ver el efecto de cada una en segundos. Y si quieres ver cómo se ha comportado de verdad un índice año a año, con sus subidas y sus caídas, puedes hacerlo con las gráficas de Flickflow.